ВСЯ недвижимость ВСЯ недвижимость
Главная Контакты Карта сайта
  • Опрос пользователей

    Как Вы узнали о нас?
    через поисковую систему
    рассказали знакомые
    из рекламного объявления
    иначе
     

    Популярное

    • Ипотечное страхование

       Опубликовано: 30 апреля 2010
      Ипотечное страхование нацелено на защиту интересов банка. Нужен ли страховой полис клиенту? И где лучше подстелить соломки?

      Закон «Об ипотеке» обязывает заемщика страховать только объект залога.

      Остальные риски - на его усмотрение. Однако банки часто просят клиента застраховать свою жизнь и гипотетическую возможность потерять право собственности. Просьба напоминает ультиматум: в случае отказа банк закладывает свои риски в процентную ставку. Так что заемщику выгоднее отправиться в страховую компанию. Там оценкой рисков занимаются актуарии-люди, просчитывающие риски с точностью до десятитысячных долей. Банковским служащим проще заложить в оценку рисков лишние 5-7%, чтобы обезопасить себя. В страховой, хоть они и назначают тарифы в индивидуальном порядке, все равно будет дешевле.

      Ипотечное страхование


      У кого оформить полис, обычно подсказывает банк. Заемщику выдают список из 10-15 страховых компаний, проверенных на финансовую устойчивость, да и смоленские объявления по недвижимости пестрят такими предложениями. Как правило, этот рейтинг размещен на сайте банка. Его не нужно расценивать как бесплатную рекламу партнеров. Поскольку страховое возмещение выплачивается в пользу банка, последний заинтересован в том, чтобы обязательства были соблюдены. Страховая компания должна быть способна обналичить полис в любой момент на протяжении 10-30 лет. Так что к выбору страховщика банки относятся серьезно.

      Если тарифы предложенных компаний вас не устраивают, можно обратиться в фирму, которой нет в списке. Но тогда банк попросит вас предоставить финансовую отчетность данной компании, чтобы оценить ее надежность. И пройдет ли она контроль - большой вопрос.

      Придирчивость банков объяснима. Кредитор всегда анализирует причины, по которым заемщик может не вернуть одолженную сумму. Злой умысел клиента - чисто банковский риск, который минимизируется проверкой платежеспособности и достоверности указанных заемщиком данных. Но есть и объективные риски. Ведь ипотечные кредиты выдаются на долгий срок, а за это время может произойти что угодно - заемщик, увы, может и умереть...

      Предохранять от таких рисков должны страховые компании. Оформлять полис выгоднее всего сразу на три случая: смерти, утраты трудоспособности и потери права собственности. Кстати, при комплексном страховании можно получить весомую скидку.

      Страхование ипотечной квартиры


      Страховать ипотечную квартиру придется в любом случае - этого требует закон. Смысл требования понятен: если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить кредит, банк вправе будет продать залоговое жилье. Но для этого квартира или дом должны сохранять свою ликвидность. Так что с точки зрения банка страхование недвижимости - одна из форм обеспечения возврата кредита.

      Но даже если жилье не застраховано, обязанность выплатить кредит с заемщика не снимет ни один суд. В лучшем случае можно добиться увеличения срока кредита и уменьшения ежемесячного платежа.

      Приобретаемое жилье страхуется от частичного или полного уничтожения, на языке профессионалов такие риски называются «огневыми». К ним относят пожар, землетрясение, наводнение и другие подобные бедствия.

      В рамках ипотеки квартиру можно застраховать на размер обязательств перед банком - этот пункт прописан в законе. Страховать ли первоначальный взнос? Это решает заемщик. Но имейте в виду: профессионалы рынка недвижимости - страховщики, банкиры и риелторы - о своих интересах не забывают. Если вы решите последовать их примеру, страхуйте квартиру на действительную стоимость имущества.

      Страхование здоровья заемщика


      Страхование здоровья заемщика сводится к мрачному, но честному «риску смерти и утраты трудоспособности», куда входят смерть и наступление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая либо болезни. Иногда банки просят заемщика застраховать еще и временную утрату трудоспособности на срок от трех месяцев и дольше.

      Этот вид страхования более выгоден заемщику, чем банку. По договору заемщик обязан вернуть деньги кредитору, что бы ни случилось. Если заемщик сломает шейку бедра и в результате не сможет выплачивать кредит, разжалобить банк не удастся: по решению суда должника выселят из квартиры. Если же заемщик сломает шею, расплачиваться придется его наследникам. А когда есть страховой полис, задолженность перед банком будет погашать страховая компания.

      Страховщики действуют по той же схеме, что и банкиры. Сначала они внимательно изучат вашу кандидатуру, проведя «андеррайтинг состояния здоровья» - например, попросив заполнить анкету, которую можно скачать с сайта компании. Ответы на вопросы проанализируют медики.

      Если у экспертов появится повод для беспокойства, клиента попросят пройти страховое медицинское обследование. Скажем, если вы укажете в анкете, что при росте 175 см весите 120 кг, страховщик справедливо предположит, что если не сегодня, то уже в скором будущем у вас могут возникнуть серьезные проблемы со здоровьем.

      Медицинское обследование становится обязательным, если вы страхуетесь на крупную сумму или если ваш возраст наводит на определенные мысли. Как правило, клиентов моложе 35 лет при сумме страховки до 350 тыс. руб. эта участь минует. Хотя согласно Гражданскому кодексу страховая компания вправе послать вас к врачу не только перед заключением договора, но и в течение всего срока его действия. Обследование проводится за счет страховой компании. Чаще всего клиента просят сдать биоматериал, сделать кардиограмму и побеседовать с терапевтом.

      По итогам анкеты и результатам анализов андеррайтеры выставляют тариф. На сумму влияют состояние здоровья клиента, его возраст и пол. Мужчинам страхование риска смерти во всем мире обходится дороже, чем женщинам, часто в 1,5-2 раза.

      Каждый год бегать по врачам не надо, но предупреждать страховую компанию о существенных изменениях в состоянии здоровья - как отрицательных, так и положительных - вы обязаны. После этого тариф пересчитывается с учетом новых данных.

      Титульное страхование


      Титульное страхование - это страхование риска утраты права собственности на недвижимость, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

      Такое может случиться с любым покупателем жилья, но не каждый собственник может воспользоваться данной услугой. В России титульное страхование распространяется в основном на ипотечную недвижимость. В рамках добровольного страхования с титулом работают немногие компании, оценка этих рисков и сам полис стоят дорого. К примеру, «Сбербанк» титульное страхование клиентам не навязывает (как, впрочем, и страхование здоровья).

      Чаще всего лишиться права собственности на квартиру можно из-за преднамеренных или непреднамеренных нарушений при совершении сделки. Например, в один прекрасный день может выясниться, что купленная вами квартира приватизирована по подложным документам или ее продавец не учел права потенциальных собственников.

      За мошенническими действиями обычно следует цепочка перепродаж. Если суд признает сделку недействительной, покупатель обязан вернуть квартиру владельцу, у которого она была изъята без его согласия. Деньги заемщику - добросовестному приобретателю в таком случае должен вернуть первый продавец, который провел незаконную сделку. Но если тот предъявил поддельный паспорт, отыскать мошенника будет сложно.

      Другой вариант развития событий, приведший к печальному итогу, - неправильно составленные документы или их отсутствие. Например, потеря акта о сдаче-приемке квартиры или ошибки в его оформлении пахнут неприятностями. Эта бумага является правоустанавливающим документом, подтверждающим, что продавец получил деньги, а покупатель принял квартиру в том состоянии, в каком собирался ее купить. Обычно акт составляется с глазу на глаз в момент передачи ключей. Он пишется от руки, в свободной форме и заверяться у нотариуса не должен. Однако определенные пункты в него обязательно нужно включить. Так, в акте должно быть зафиксировано, что деньги получены в размере, указанном в договоре купли-продажи, ключи отданы, а квартира передана в таком-то состоянии, с окнами, дверьми и т.д. Документ скрепляется подписями покупателя и продавца.

      Если участники сделки забыли составить этот акт или покупатель потерял драгоценную бумагу, открывается простор для споров и манипуляций. Например, продавец может обратиться в суд с заявлением, что денег от вас не получал. Доказать обратное практически невозможно. Если квартира продается не в первый раз, о том, что у одного из продавцов на руках нет такой бумаги, юристы знать не могут. Теоретически бывший владелец вправе обратиться в суд в любой момент, и, если у покупателя не окажется дубликата акта, все последующие сделки будут признаны недействительными.

      Риск утратить право собственности присутствует в каждой сделке с недвижимостью, поэтому к оценке «титульного» риска страховщики подходят со всей ответственностью. Заемщика попросят предъявить пакет документов на квартиру. Чтобы обезопасить себя, лучше собрать все требуемые бумаги. И если в итоге вам откажут в оформлении титульного страхования, есть повод крепко задуматься: а стоит ли вообще связываться с этой квартирой?
      Rambler's Top100